Dinero de A a B en solo segundos: ¿cuánto tarda en Alemania?

DW: ¿Cuál es la ventaja de poder transferir dinero entre bancos, en segundos?

Leo Lipis: Es una tendencia en el mundo industrializado, pero que en los países en desarrollo ya se practica desde hace 15 a 20 años. En Alemania y la zona del euro es posible apenas desde hace poco más de un año.

Hay pagos persona a persona (P2P) para liquidar facturas de inmediato. En tiempo real, los verdaderos beneficios son para los clientes de un mismo banco, por ejemplo. Así es posible disponer de herramientas más sofisticadas para administrar el inventario y las cadenas de suministro.

¿Prestan los bancos alemanes un servicio de pago demasiado lento?

Hay una explicación bastante simple para que los bancos alemanes se tomen su tiempo: el sistema actual funciona muy bien. El beneficio de pasar de una transferencia de crédito normal en Alemania, que normalmente toma de dos a cuatro horas, a un pago instantáneo que se realiza en cinco a diez segundos, no es un gran beneficio en la gran mayoría de los pagos. En otras palabras, los beneficios de los pagos en tiempo real pueden ser de un 20 a un 30 por ciento. 

¿Son los costos una de las razones por la que los bancos aún demoran tanto una transferencia?

Ciertamente. Modernizar la infraestructura para ejecutar pagos instantáneos puede costar millones de euros, o cientos de millones, en el caso de los grandes bancos. Algunos de los sistemas ya tienen hasta 20 años, y son incapaces de ejecutar pagos en tiempo real, así se imparta la orden. Modernizar las plataformas es más complicado de lo que parece.

¿Para que funcionen los pagos instantáneos, se necesita una instancia que actúe como cámara de compensación? ¿Quién asume esa tarea en Alemania?

Estamos hablando de infraestructura interbancaria, de cámaras de compensación que actúan como enlace entre los bancos. Y que tienen que asegurarse de que la orden de pago real vaya de un banco a otro.

En Alemania, la Autoridad Bancaria Europea (ABE), con sede en París, es la cámara de compensación a la que se recurre, y de la que los principales bancos alemanes son miembros. La ABE tiene un sistema llamado Real Time 1 (RT1) que une a los principales bancos europeos.

RT1 maneja la mensajería en tiempo real, pero también la liquidación que ocurre en el Banco Central Europeo (BCE), utilizando un sistema llamado TARGET2. Por lo tanto, los bancos tienen la opción de utilizar uno de los otros 10 mecanismos de compensación y liquidación, pero ningún prestamista en Alemania los está utilizando en este momento.

La mayoría de los bancos alemanes que ofrecen pagos en tiempo real exigen el pago de una tarifa, y la cantidad de dinero que se puede transferir es bastante baja. ¿No es eso contraproducente?

No hay duda de que cobrar más por una transacción instantánea que por una regular, baja los volúmenes. Entiendo que los bancos quieran sacar los costos de la operación. Pero la estrategia correcta es bajar las tarifas para que no sean una barrera. 

En términos del límite en el valor de las transacciones, que actualmente se establece en € 15.000 (17.000 dólares), creo que se elevará tan pronto los bancos puedan controlar los riesgos de fraude.

¿Cuáles son los países pioneros de pagos instantáneos en Europa y cuáles fuera de Europa?

Los pagos instantáneos comenzaron primero en el Reino Unido, Dinamarca y Suecia, todos fuera de la eurozona, con mercados mucho más pequeños. Suecia se centró en los pagos P2P, mientras que el Reino Unido se centró en los pagos corporativos. Y Dinamarca optó por los pagos a través de celulares.

Fuera de Europa, Sudáfrica y Nigeria tienen sistemas de pago en tiempo real. En Asia, grandes economías como Japón, China, India, Taiwán, Corea del Sur y Singapur tienen sistemas de pago en tiempo real. Australia y  Estados Unidos apenas ofrecen desde 2016 este servicio.

(jov/cp) 

*Leo Lipis es director de la consultoría Lipis Advisors, con sede en Berlín. Leo tiene dos décadas de experiencia en gestión de sistemas de pago, consultoría e investigación en Europa y las Américas.

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