Как жители Германии становятся должниками

На каждого должника в Германии приходится по 33 тысяч евро долга. Это если посчитать на круг. Но один рано или поздно и за 200 тысяч рассчитывается, а для другого и 10 тысяч - неподъемная сумма.

На все случаи жизни не застрахуешься

Несостоятельным должником считается тот, кто в обозримом будущем не сможет за счет своих доходов обслуживать полученный кредит, состоянием не располагает и новый кредит получить не может. Немцы деньги считать умеют и копеечку берегут. Поэтому в Германии широко распространено мнение, что неплатежеспособные должники - это легкомысленные транжиры и прожигатели жизни, которые сами виноваты в своих бедах.

Но вот пример: молодая семья. Муж работает грузчиком в аэропорту, жена - уборщица. Хоть раз в жизни захотелось им купить не подержанную, а новую машину. Банк проверил платежеспособность и дал добро на кредит. Но через год муж потерял работу, а расходы семьи выросли, поскольку родился второй ребенок. И все расчеты пошли насмарку: семья оказалась не в состоянии выплачивать кредит.

Богатые тоже расплачиваются по долгам

Ральф Йошеде (Ralf Jeuschede) вот уже 30 лет консультирует в Бонне должников. В интервью DW он указывает: "Исходя из моего опыта, могу сказать, что 90 процентов должников - это жертвы кризисных ситуаций. Они вполне солидно просчитали свои доходы и расходы, а потом случилось что-то непредвиденное, и разразилась финансовая катастрофа".

Неоплатные долги - не обязательно удел только людей с низкими доходами. На консультацию к Ральфу Йошеде приходят и достаточно состоятельные в недалеком прошлом люди. "Это, например, семейные пары, которые при разводе не могут поделить имущество и недвижимость, купленную в рассрочку". А при скандальных разводах можно в одночасье остаться один на один с горой долгов в 100 тысяч и выше.

Наверстать отложенное потребление

Михаэль Брец (Michael Bretz) - официальный представитель агентства Creditreform. Это своего рода финансовое детективное бюро, которое собирает и продает информацию о платежеспособности физических и юридических лиц и занимается сбором долгов. Creditreform и составляет каждый год так называемый "Атлас должников". Так вот, Михаэль Брец считает, что, в принципе, "основной фактор, влияющий на платежеспособность должников - рынок труда. Вырастет число безработных - и несостоятельных должников станет больше".

Но как раз сейчас в Германии рекордно низкий уровень безработицы. Следовательно, действуют другие факторы. "Атлас должников" их также называет: "После длительного понижения реальных доходов населения они снова растут. Общее экономическое положение благоприятное, поэтому все больше покупателей стремятся нагнать отложенный спрос". Особенно это проявляется в восточной части Германии. Кроме того, сказывается и тревога за будущее общеевропейской валюты евро, опасения инфляции и чрезвычайно низкие проценты по банковским вкладам. Поэтому люди предпочитают инвестировать свои сбережения в недвижимость и товары длительного пользования.

Молодые гедонисты и одинокие дамы старше 50 лет

Должники по Германии распределяются неравномерно. Меньше всего их на юге страны - в богатой Баварии, больше всего - на северо-востоке, в частности в Берлине. В маленьких городах и селах должников меньше, в крупных - больше. Сказывается более высокая стоимость жизни и иной уклад. Михаэль Брец выделяет тип "молодого гедониста, который и не думает о том, чтобы что-то отложить на черный день. Он хочет потреблять и ради этого готов влезть в долги".

Вторая группа населения, среди которой возросло число неплатежеспособных должников, - одинокие женщины старше 50 лет. Пенсии у женщин до сих пор значительно ниже, чем у мужчин, потому что они меньше зарабатывали и зачастую посвятили долгие годы воспитанию детей. У этой категории населения долги обычно небольшие, однако у них и меньше всего шансов когда-либо с ними расплатиться.

Обращаться за квалифицированной помощью

Ральф Йошеде призывает всех, нам ком висят неподъемные долги, как можно скорее обращаться за квалифицированной помощью. Во многих случаях консультантам удается договориться с кредиторами о сокращении ежемесячных выплат или об отсрочке расчетов. Банки идут на это, чтобы не потерять всю сумму выданного кредита.

В противном случае должник может объявить частное или - как его еще называют - потребительское банкротство. Это означает, что в течение шести лет он существует на прожиточный минимум, остальные его доходы идут на покрытие долгов. Даже если должник и не сумел выплатить всю сумму, по истечении этого срока все долги списываются, и человек может вернуться к нормальной жизни.