Российские банки и заемщики: кто страшнее
6 мая 2016 г.
Российские банки выдали в минувшем году гражданам почти на треть (на 29 процентов) меньше кредитов, чем годом ранее: всего их было 21,7 миллиона, подсчитало Объединенное кредитное бюро (ОКБ). В денежном выражении объем выданных средств сократился почти вдвое (на 46 процентов) и составил 2,4 триллиона рублей против 4,5 триллиона годом ранее. DW разбиралась в том, какие кредиты стали наименее востребованными и как изменились параметры займов.
Реже, дороже, страшнее
Россияне стали не только реже брать кредиты, но и под более высокий процент, чем в 2014 году. Если в 2014 году средневзвешенная ставка по кредитам, взятым на срок до года, составляла в России 23,8 процента, то в 2015 году она достигла 26,5 процента, свидетельствуют данные Центробанка. В этом году ситуация не стала намного лучше - средний процент, который придется заплатить банку, - 25,43.
Однако же выросшая ставка - не главная причина снижения спроса на кредиты. "Россияне перестают брать кредиты от неуверенности в завтрашнем дне, - заявила DW старший аналитик компании "Альпари" Анна Бодрова. - Спустя два года после начала кризиса граждане стали понимать, что рассчитывать на долгосрочную перспективу сложно, нужно планировать финансы и жить по средствам".
Подтверждают наличие таких настроений в обществе и социологи. По данным недавно проведенного порталом Superjob опроса, 62 процента респондентов (из 2,5 тысяч человек) назвали получение кредита прямой дорогой в долговую яму. Для сравнения - в 2007 году этот показатель был почти вдвое ниже - 33 процента.
Авто - не двигатель кредитования
По данным ОКБ, в наибольшей степени на российском кредитном рынке просел сегмент автокредитов. В 2015 году их было выдано на 57 процентов меньше, чем годом ранее - всего 230,6 тысячи кредитов. В денежном выражении объемы упали в 2,2 раза, достигнув отметки в 147 миллиардов рублей. Так называемый средний чек по автокредитам вырос на 30 тысяч рублей - с 608 до 638 тысяч рублей. По словам экспертов ОКБ, это связано с ростом стоимости автомобилей.
"Автомобиль - предмет длительного пользования, спрос на него сокращается, а срок эксплуатации растягивается", - объясняет Анна Бодрова причины резкого снижения популярности автокредитов. Вслед за потребителем вынужден идти и производитель, отмечает Бодрова. По этой причине производство автомобилей в России снижается: если в марте 2016 года оно составило 99,2 тысячи единиц, то в феврале - 101 тысячу.
Ипотека: выбор в пользу более дешевого жилья
В сегменте ипотеки снижение числа новых кредитов составило 36 процентов, а объем выданных средств снизился на 38 процентов. Всего же в прошлом году было выдано 470 тысяч кредитов на общую сумму около 749 миллиардов рублей. Средний чек по ипотечным кредитам сократился с 1,65 до 1,59 миллиона рублей. В Объединенном кредитном бюро объясняют это тем, что в 2015 году россияне стали чаще делать выбор в пользу более дешевого сегмента жилья в новостройках, что обусловлено государственной поддержкой.
Если говорить о вторичном рынке жилья, то и здесь требования заемщиков к его качеству снижаются, отмечают эксперты "Инком-Недвижимость". По их наблюдениям, снижение требований к потребительским характеристикам происходит по ряду параметров: по качеству жилого фонда, по удобству района для проживания или его расположению.
Кредиты наличными - аппетиты снизились
Количество выданных кредитов наличными в 2015 году снизилось на 29 процентов - до 13,9 миллиона кредитов, а объемы - на 48 процентов (1,3 триллиона рублей). Средний размер такого кредита снизился со 127 до 93 тысяч рублей. По словам директора по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексея Волкова, падение сегмента необеспеченного кредитования связано главным образом со "снижением аппетита к риску со стороны банков".
Если до кризиса на рынке отмечался перекос в сторону "кредитов на чайники", то "шок начала 2015 года (резкий рост учетной ставки Банка России) стал катализатором более осторожного развития розничного кредитования", заявил DW Алексей Волков. Банки сегодня отдают предпочтение обеспеченным кредитам. В итоге, констатирует эксперт, доля ипотеки в структуре задолженности россиян перед банками достигла 40 процентов, в то время как в 2012-2013 годах составляла всего 30 процентов.
Доля "плохих кредитов" растет
Растущая осторожность банков становится понятной, если взглянуть на динамику выдачи кредитов, по которым платежи не осуществляются уже с первого месяца. Такие займы банки относят к категории кредитов с признаками мошенничества. Если по итогам 2014 года количество подобных счетов составляло 529,5 тысячи, то к началу 2016 года оно выросло почти до 600 тысяч (с 2 до 2,4 процента от общего числа выданных кредитов).
Такие данные приводит НБКИ со ссылкой на информацию, поступающую в Бюро от 3700 кредитных организаций. По данным Алексея Волкова, ежегодно кредиторы теряют от действий мошенников до 70 миллиардов рублей, и эти потери "так или иначе перекладываются на плечи добросовестных заемщиков".
Помимо термина "кредит с признаками мошенничества", банковские эксперты используют также определение "плохой заем". Таковым считается кредит, просроченный более чем на 60 дней в течение последних шести месяцев. По информации НБКИ, к началу 2016 года доля "плохих кредитов" в портфелях кредиторов достигла предельных значений, что чревато ростом просрочки и новыми дефолтами. На сегодня под действие закона о банкротстве уже попадают около 593 тысяч россиян.
Смотрите также: