Як Кабмін хоче вирішити проблему валютних кредитів

Кабінет міністрів України у середу, 3 лютого, подав до Верховної Ради законопроект, метою якого є переведення в гривню валютних кредитів, взятих на купівлю житла. Нова ініціатива уряду передбачає конвертацію позик в гривню за офіційним курсом НБУ на день реструктуризації. Після цього частина боргу низці категорій позичальників буде списана.

Громадянам, які брали кредити на купівлю єдиного житла, пробачать 25 відсотків боргу, власникам соціального житла (квартир площею до 60 квадратних метрів і будинків до 120 квадратних метрів) спишуть половину. Найбільші списання боргу - понад 70 відсотків - передбачені для інвалідів, учасників Антитерористичної операції (АТО), ветеранів війни та багатодітних сімей. Учасників АТО, які отримали інвалідність, і спадкоємців загиблих у протистоянні на Донбасі повністю звільнять від боргу.

У відповідь на президентське вето

Уряд довго не міг подати законопроект до парламенту. Він був розроблений ще на початку грудня минулого року. Але, як пояснили DW в міністерстві фінансів України, причиною затримки був фактично прийнятий законопроект 1558-1, який регулює це ж саме питання. Документ передбачав конвертацію валютних кредитів за неринковим курсом у 5 гривень за долар США і був зрештою заветований президентом Петром Порошенком. І перед тим, як подати новий законопроект, уряд мусив дочекатися голосування в парламенті для подолання вето, пояснили в Мінфіні.

Зволікання з прийняттям закону, навіть якщо парламент його зрештою підтримає, дорого коштуватиме позичальникам. Адже перші спроби законодавчо врегулювати реструктуризацію валютних кредитів почалися ще півтора роки тому. Якби переведення позик у гривню за ринковим курсом відбулося ще тоді, то суми кредитів були б меншими вдвічі. Адже якщо в той час один долар США коштував до 12 гривень, то зараз курс перевищує 25 гривень за долар.

Загальна сума боргів - 20 мільярдів гривень

Згідно з урядовим законопроектом, залишок заборгованості за кредитом станом на 1 січня 2015 року не повинен перевищувати 2,5 мільйонів гривень, що становить близько 150 тисяч доларів. "Право на реструктуризацію мають приблизно 37 тисяч родин, загальна сума боргу яких складає 20 мільярдів гривень", - підрахувала міністерка фінансів України Наталія Яресько.

Передбачається, що внаслідок реструктуризації ставка за кредитами залишаться незмінною протягом трьох років. Після цього вони будуть підвищені до рівня українського індексу ставок за депозитами фізичних осіб для річних гривневих депозитів плюс 3 відсоткові пункти. За нинішнього рівня індексу іпотечна ставка склала б 24-25 відсотків річних.

Законопроект вже має підтримку в парламенті, тому його шанси на прийняття досить великі, каже заступник голови комітету Верховної Ради з питань фінансової політики та банківської діяльності Руслан Демчак. На його думку, він є найбільш компромісним для всіх сторін - як позичальників, так і банків.

Вибіркові критерії

Утім, серед позичальників новий урядовий документ викликає чимало критики. За словами співголови Громадської ради Нацбанку Ярослави Авраменко, запропонований механізм конвертації позик є дуже вибірковим. "Не враховані інтереси багатьох позичальників. Виявляється, що тим, хто брав кредити на придбання житла, пощастило. А тим, хто брав їх на якісь інші потреби під заставу свого єдиного житла - ні, - каже вона. - Крім того, критерії метражу житла, що підпадає під визначення соціального, також занадто малі. Їх треба збільшувати".

Проблема банків-банкрутів

Іще одна проблема - той факт, що багато валютної іпотеки видали банки, які на сьогодні вже збанкрутували. Активними в цьому сегменті були банк "Надра", "Дельта Банк", "Фінанси та Кредит", банк "Форум". І хоч громадяни, що мають позики від цих банків, також зможуть перевести їх в гривню, процедура конвертації буде дещо складнішою, адже неплатоспроможні банки фактично не ведуть діяльності. "Цю функцію візьме на себе Фонд гарантування вкладів фізичних осіб",- повідомили DW в міністерстві фінансів.

Однак у самому Фонді поки що не розуміють, як саме ця процедура функціонуватиме. "На етапі ліквідації неплатоспроможного банку Фонд гарантування має право здійснювати реструктуризацію кредитної заборгованості на строк, що не перевищує строку ліквідації банку - максимальний термін - до 5 років. Іпотечні кредити видаються на довші терміни. Отже, чинних на сьогодні законодавчих норм не достатньо для проведення реструктуризації таких позик", - повідомили DW в Фонді.

90 відсотків порфеля - у десяти банків

Питання конвертації актуально не для всього ринку. За даними Нацбанку, з 126 працюючих зараз банків у 56 взагалі не видавали валютних кредитів. Ще у 60 банків розмір валютних кредитних портфелів громадян не перевищує 1 мільярд гривень, а в більшості випадків складає всього кілька сотень тисяч гривень. Велика частина всіх роздрібних валютних кредитів зараз сконцентрована у 10 банків - 30 мільярдів гривень, що становить майже 90 відсотків від загального портфеля. Істотна частина цих валютних кредитів - іпотека.

Наслідки від такої конвертації для банківської системи є більш прийнятними, ніж при переведенні кредитів по курсу 5 гривень. "Ми підрахували, що збитки банків від реструктуризації валютних кредитів на придбання єдиного житла становитимуть понад 35 мільярдів гривень. Але заради оздоровлення всієї банківської системи, ми готові піти на це", - говорить виконавчий директор Незалежної асоціації банків України Олена Коробкова.

Банкіри розуміють, що для них така реструктуризація буде дорого коштувати. "Для банків реструктуризація кредитів означає великі збитки. Через це ми будем змушені збільшувати капітали", - говорить перший заступник голови правління "Укрексімбанку" Сергій Маноха.