Как в Германии возвращают долги

В Германии существует четко отрегулированная законом система получения долгов. "Она покоится на трех "китах" - это судебные органы, инкассо-фирмы и долговые консультации", - объяснил DW берлинский адвокат Арне Кондман (Arne Kondmann). Такое разделение обязанностей позволяет в равной мере учитывать интересы кредиторов и должников.

Как делают долги
 

По данным Федерального союза инкассо-фирм (Bundesverband Deutscher Inkasso-Unternehmen e.V. - BDIU), в 2012 году общая сумма частных долгов в Германии составила 55 миллиардов евро. Больше всего среди должников тех, чей долг превышает 10 тысяч евро. Таких - четверть.

Молодежь в основном "прогорает" на телефонных разговорах. Средняя сумма долга молодых "банкротов"-немцев - 2300 евро. Их сограждане постарше нередко влезают в долги, поскольку оказываются не в состоянии вернуть ипотечные кредиты.

Судебные приставы
 

Схем, по которым кредиторы "выбивают" долги, несколько. Первая - опись имущества, которое может быть использовано для погашения долга. Такая мера применима только по решению суда. С постановлением суда на руках кредитор обращается за помощью к судебному исполнителю. "На расчетный счет должника будет наложен арест, поясняет адвокат Арне Кондман. - Имущество будет продано, а выручка, за исключением налога и пошлины, пойдет на уплату долга".

При этом совсем без средств к существованию должник не остается. В законе прописаны так называемые государственные залоговые нормы - минимальный "неприкосновенный" доход. "Сумма ежемесячного дохода, с которого вообще ничего нельзя удерживать, составляет около 1030 евро. Она может быть увеличена, например, при наличии иждивенцев", - говорит Кондман.

Инкассо-фирмы
 

Помимо судебных исполнителей получением долгов с нерадивых должников занимаются частные инкассо-фирмы. В Германии, по данным BDIU, работают 750 лицензированных предприятий такого профиля. Однако есть в отрасли и "черные овечки" - фирмы, которые используют методы на грани фола. Например, должнику звонят по 30 раз в день, напоминая о долгах, или сотрудники инкассо-фирмы дежурят у двери должника.

Бывают и случаи, когда должника преследуют по пятам, а это - уже явное нарушение закона, поясняет DW Нильс Хайнеман (Nils Heinemann). Хайнеман почти 30 лет проработал в берлинском управлении уголовной полиции и специализировался на проблемах должников. К примеру, одна фирма приставила к должнику сотрудников, одетых во все черное, с цилиндрами на голове, вспоминает Хайнеман. Они неотступно следовали весь день по городу за несчастным банкротом. "В этом случае должник заявил в полицию и поступил совершенно верно", - говорит собеседник DW.

Такие "черные овечки" пользуются юридической неграмотностью потребителей, поясняет Вольфганг Шпиц (Wolfgang Spitz), председатель объединения инкассо-фирм BDIU. "Расчет делается на то, что должник заплатит долги в обмен на покой", - считает Шпиц.

Консультации для должников
 

Гражданин, не имеющий средств для возврата долга, может обратиться за помощью в так называемую консультацию для должников (Schuldnerberatung). Часть таких консультаций существуют за счет средств церковных и благотворительных организаций и предоставляют услуги бесплатно. Остальные работают на коммерческой основе, поэтому, чтобы получить профессиональную помощь, должнику нередко приходится влезать в новые долги. В лучшем случае такая коммерческая фирма не возьмет денег за первую консультацию.

Тем не менее, клиентов достаточно и у платных консультаций. При этом, по словам Такиса Хольфельда (Takis Hohlfeld), эксперта берлинской фирмы BerlinSchuldnerberatung, нередко должники тянут до последнего и обращаются за помощью, когда в кармане в буквальном смысле не осталось ни копейки.

"В таких случаях сначала приходится вести просителя в близлежащее бистро, чтобы накормить его булочкой с чаем, и только потом думать, как ему помочь", - сетует он. Происходит это оттого, что многие должники просто стыдятся своего положения. "Они считают себя неудачниками и приукрашивают реальное положение дел, тем самым лишь его усугубляя", - считает эксперт.

Процедура потребительского банкротства
 

С 1999 года частные лица, у которых нет средств для уплаты долгов, могут пройти процедуру потребительского банкротства, позволяющую через шесть лет списать полностью всю задолженность. Для этого с помощью консультантов или адвоката должник заявляет о своей финансовой несостоятельности в суде. "На основании заявления суд инициирует процедуру банкротства и назначает ответственное лицо, которое будет следить за ходом оформления и исполнения банкротства", - разъясняет Такис Хольфельд.

Суд изучает документы о регулярных доходах должника и решает, какую сумму ежемесячно, в рамках установленных норм, следует удерживать в пользу кредитора. "В последующие шесть лет должник обязан точно выполнять все предписания суда и выплачивать установленную сумму", - говорит адвокат Кондман. По истечении этого срока, если не было нарушений, суд признает долг погашенным, а должника - свободным от долгов, даже если за этот период должнику удалось вернуть лишь часть суммы.